Πλαίσιο χορήγησης μικροχρηματοδοτήσεων, ρυθμίσεις χρηματοπιστωτικού τομέα και άλλες διατάξεις


ΝΟΜΟΣ ΥΠ' ΑΡΙΘΜ. 4701/2020

ΦΕΚ 128/Α/30-6-2020


Η ΠΡΟΕΔΡΟΣ


ΤΗΣ ΕΛΛΗΝΙΚΗΣ ΔΗΜΟΚΡΑΤΙΑΣ


Εκδίδομε τον ακόλουθο νόμο που ψήφισε η Βουλή:



ΜΕΡΟΣ Α' ΚΕΦΑΛΑΙΟ Α'

ΣΚΟΠΟΣ, ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΟ, ΠΕΔΙΟ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ ΚΑΙ ΟΡΙΣΜΟΙ




Άρθρο 1


Σκοπός και αντικείμενο


1. Σκοπός του παρόντος νόμου είναι η θέσπιση κανόνων για την ανάληψη, άσκηση και εποπτεία τ δραστηριότητας χορήγησης μικροχρηματοδοτήσεων.

2. Ο παρών νόμος θεσπίζει, επίσης, κανόνες που αφορούν:

α) τη διαφάνεια των όρων και τις απαιτήσεις ενημέρωσης σχετικά με τις δραστηριότητες χορήγησ μικροχρηματοδοτήσεων και

β) τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των δικαιούχων και των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων.


Άρθρο 2 Ορισμοί

Για τους σκοπούς του παρόντος, ισχύουν οι εξής ορισμοί:

α) «μικροχρηματοδότηση» ή «μικροπίστωση» (microfinance): πίστωση χρηματικού ποσού ανώτατου ύψο εικοσιπέντε χιλιάδων (25.000) ευρώ, η οποία χορηγείται αποκλειστικά σύμφωνα με τις διατάξεις τ παρόντος,

β) «ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων»: νομικό πρόσωπο με έδρα την Ελλάδα, που λαμβάνει άδεια σύμφωνα τα άρθρα 4 επ., προκειμένου να χορηγεί μικροχρηματοδοτήσεις στην Ελλάδα, γ) «πολύ μικρή οντότητ νομικό πρόσωπο, το οποίο, κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης μικροχρηματοδότησης, εμπίπτει στ έννοια της παρ. 2 του άρθρου 2 του ν. 4308/2014 (Α' 251), δ) «δικαιούχος»: το φυσικό ή νομικό πρόσωπο τ άρθρου 15, που είναι ο τελικός αποδέκτης της μικροχρηματοδότησης,

ε) «ευάλωτες κοινωνικά ομάδες»: οι ευάλωτες και ειδικές ομάδες του πληθυσμού, όπως αυτές ορίζοντ στην παρ. 8 του άρθρου 2 του ν. 4430/2016 (Α' 205), στ) «Κώδικας»: ο Ευρωπαϊκός κώδικας καλής πρακτικ για τη χορήγηση μικροπιστώσεων (European Code of Good Conduct for microcredit provision), ο οποί περιλαμβάνει το σύνολο των εγκεκριμένων προτύπων, όπως δημοσιεύθηκαν από την Ευρωπαϊκή Επιτρο το 2011, για την προώθηση των βέλτιστων πρακτικών στον τομέα των μικροχρηματοδοτήσεων στ

Ευρωπαϊκή Ένωση σχετικά με τη λειτουργία των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων, την εταιρι διακυβέρνηση και τη χρηστή διαχείριση στον τομέα της μικροχρηματοδότησης.

ζ) «Επιτόκιο μικροχρηματοδότησης»: το επιτόκιο, εκφραζόμενο ως σταθερό ή μεταβλητό ποσοστό, το οπο εφαρμόζεται σε ετήσια βάση στο ποσό της πίστωσης που αναλαμβάνεται.


Άρθρο 3


Πεδίο εφαρμογής


1. Ο παρών νόμος εφαρμόζεται στα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων με έδρα στην Ελλάδα π αδειοδοτούνται σύμφωνα με τα άρθρα 4 επ., καθώς και τα υποκαταστήματά τους που λειτουργούν στ Ευρωπαϊκή Ένωση.

2. Ο παρών νόμος δεν εφαρμόζεται σε:

α) πιστωτικά ιδρύματα, όπως ορίζονται στο σημείο 1 της παρ. 1 του άρθρου 4 του Κανονισμού (ΕΕ) υπ' α 575/2013 (EE L 176), συμπεριλαμβανομένων των υποκαταστημάτων τους, όπως ορίζονται στο σημείο 17 τ παρ. 1 του άρθρου 4 του Κανονισμού αυτού, είτε τα υποκαταστήματα έχουν την έδρα τους στην Ελλάδα εί έχουν την έδρα τους εντός της Ευρωπαϊκής Ένωσης είτε σε τρίτη χώρα,

β) εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης του ν. 1665/1986 (A' 194), εταιρείες πρακτορείας επιχειρηματικ απαιτήσεων του ν. 1905/1990 (A' 147) και εταιρείες παροχής πιστώσεων του άρθρου 153 του ν. 4261/20 (Α' 107).


ΚΕΦΑΛΑΙΟ Β'


ΓΕΝΙΚΟΙ ΚΑΝΟΝΕΣ - ΑΔΕΙΟΔΟΤΗΣΗ - ΕΠΟΠΤΕΙΑ


Άρθρο 4 Αρμόδια αρχή

1. Η Τράπεζα της Ελλάδος ορίζεται ως αρμόδια αρχή, επιφορτισμένη με την αδειοδότηση και την εποπτε των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων. Ασκεί επίσης τις αρμοδιότητες που προβλέπονται στα άρθρα 5 έ 10, στην παρ. 1 του άρθρου 14, όσον αφορά στο ανώτατο ποσό χρηματοδότησης που μπορούν να χορηγο τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων ανά δικαιούχο και στο άρθρο 18 και διαχειρίζεται τις καταγγελίες π είναι σχετικές με την άσκηση των αρμοδιοτήτων της.

2. Για την εφαρμογή του παρόντος οι αποφάσεις της Τράπεζας της Ελλάδος λαμβάνονται και αρμοδιότητές της ασκούνται με πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής ή εξουσιοδοτημένου οργάνου σύμφω με το άρθρο 55Α του Καταστατικού της.

3. Ο έλεγχος που ασκεί η Τράπεζα της Ελλάδος είναι αναλογικός, επαρκής και προσαρμοσμένος στον σκο και στα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων.

4. Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος μπορεί να καθορίζονται ειδικότερα ζητήματα που αφορούν σ διαδικασία αδειοδότησης, την άσκηση εποπτείας και ελέγχου στα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων, συχνότητα και το περιεχόμενο των αναφορών που υποβάλλουν τα αδειοδοτούμενα ιδρύμα μικροχρηματοδοτήσεων προς αυτήν, τα συνυποβαλλόμενα προς τούτο αναγκαία δικαιολογητικά κ στοιχεία, καθώς και ειδικότεροι κανόνες για την παρακολούθηση της συμμόρφωσης των ιδρυμάτ μικροχρηματοδοτήσεων με τις διατάξεις του παρόντος.

5. Οι αποφάσεις της Τράπεζας της Ελλάδος που εκδίδονται κατ' εφαρμογή του παρόντος υπόκεινται αίτηση ακυρώσεως ενώπιον του Συμβουλίου της Επικρατείας.


Άρθρο 5


Άδεια λειτουργίας


1. Τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων ιδρύονται και λειτουργούν με τη μορφή κεφαλαιουχικής ή αστικ εταιρείας αποκλειστικού σκοπού, έπειτα από άδεια λειτουργίας η οποία χορηγείται από την Τράπεζα τ Ελλάδος. Μετά από τη λήψη της άδειας, η εταιρεία καταχωρίζεται στην υπηρεσία Γενικού Εμπορικ Μητρώου της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου και Προστασίας Καταναλωτή του Υπουργείου Ανάπτυξης κ Επενδύσεων.

2. Όμοια άδεια λειτουργίας απαιτείται και για τη μετατροπή υφιστάμενης εταιρείας σε εταιρε αποκλειστικού σκοπού παροχής μικροχρηματοδοτήσεων, καθώς και για την εγκατάσταση και λειτουργ στην Ελλάδα αλλοδαπών εταιρειών με τον ίδιο σκοπό.


Άρθρο 6


Χορήγηση και διατήρηση της άδειας λειτουργίας


1. Οντότητες, οι οποίες σκοπεύουν να χορηγούν μικροχρηματοδοτήσεις, υποχρεούνται να λάβουν άδε λειτουργίας ως ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων πριν αρχίσουν τη χορήγηση μικροχρηματοδοτήσεων. άδεια λειτουργίας χορηγείται μόνο σε νομικά πρόσωπα της παρ. 1 του άρθρου 5 που είναι εγκατεστημέ εντός της Ελληνικής Επικράτειας.

2. Η Τράπεζα της Ελλάδος χορηγεί άδεια λειτουργίας εφόσον διαπιστώσει ότι:

α) το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων μπορεί να συμμορφωθεί πλήρως με τις διατάξεις του παρόντος,

β) οι πληροφορίες και τα δικαιολογητικά που συνοδεύουν την αίτηση πληρούν όλες τις απαιτήσεις τ άρθρου 8 και

γ) καταλήγει σε θετική αξιολόγηση.

3. Μέσα σε τρεις (3) μήνες από την παραλαβή όλων των στοιχείων που απαιτούνται για τη λήψη απόφαση Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει τον αιτούντα αν η αίτησή του έγινε δεκτή ή απορρίφθηκε. Η Τράπεζα τ Ελλάδος απορρίπτει αιτιολογημένα την αίτηση, αν ο αιτών δεν πληροί τα κριτήρια του παρόντος.

4. Η Τράπεζα της Ελλάδος ενημερώνει τον αιτούντα δέκα (10) το αργότερο μέρες πριν από τη λήξη τ προθεσμίας των τριών (3) μηνών για τις ελλείψεις του φακέλου της αίτησής του.

5. Η απόφαση με την οποία χορηγείται άδεια λειτουργίας εκδίδεται εντός τεσσάρων (4) το αργότερο μην από την υποβολή του πλήρους φακέλου στην Τράπεζα της Ελλάδος, αναρτάται στον επίσημο διαδικτυα τόπο της Τράπεζας της Ελλάδος και δημοσιεύεται στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως.

6. Αν επέλθει οποιαδήποτε μεταβολή, η οποία επηρεάζει την ακρίβεια των πληροφοριών και τ δικαιολογητικών που προβλέπονται στο άρθρο 8, το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων ενημερώνει χωρ υπαίτια καθυστέρηση την Τράπεζα της Ελλάδος.

7. Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος μπορεί να καθορίζονται ειδικότερα ζητήματα σχετικά με διαδικασία χορήγησης άδειας λειτουργίας.


Άρθρο 7


Αρχικό κεφάλαιο


1. Για τη χορήγηση άδειας λειτουργίας απαιτείται η κάλυψη αρχικού κεφαλαίου ίσου τουλάχιστον με το πο των διακοσίων πενήντα χιλιάδων (250.000) ευρώ.

2. Το αρχικό κεφάλαιο καλύπτεται εξ ολοκλήρου με μετρητά κατά τη στιγμή της σύστασης και κατατίθεται λογαριασμό πιστωτικού ιδρύματος, όπως αυτό ορίζεται στο στοιχείο 1 της παρ. 1 του άρθρου 4 τ Κανονισμού (ΕΕ) υπ' αρ. 575/2013 (L 176), που έχει νόμιμη εγκατάσταση στην Ελλάδα.

3. Το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων υποχρεούται να διατηρεί ίδια κεφάλαια τουλάχιστον ίσα με το αρχι κεφάλαιο.


Άρθρο 8


Περιεχόμενο αίτησης για την απόκτηση άδειας λειτουργίας


1. Για την απόκτηση της άδειας λειτουργίας υποβάλλεται αίτηση στην Τράπεζα της Ελλάδος, η οπο συνοδεύεται από τα εξής δικαιολογητικά:

α) σχέδιο καταστατικού της εταιρείας ή, αν η εταιρεία ήδη λειτουργεί και προτίθεται να τροποποιήσει τ σκοπό της, το αρχικό καταστατικό και όλες τις τροποποιήσεις του,

β) στοιχεία για την ταυτότητα, το κύρος, την εκπαίδευση, τις τυχόν ποινικές καταδίκες, χρηματοοικονομική ευρωστία και εν γένει περιουσιακή κατάσταση, την εμπειρία, την κατάρτιση και τ προέλευση των οικονομικών μέσων των:

βα) φυσικών ή νομικών προσώπων που κατέχουν, άμεσα ή έμμεσα, ειδική συμμετοχή, όπως ορίζεται σ σημείο 36 της παρ. 1 του άρθρου 4 του Κανονισμού (ΕΕ) 575/2013,

ββ) φυσικών προσώπων που ασκούν, μέσω γραπτών ή άλλων συμφωνιών ή μέσω κοινής δράσης, τον έλεγ του ιδρύματος,

γγ) δύο μελών του διοικητικού συμβουλίου, που θα είναι υπεύθυνα για τον καθορισμό του προσανατολισμ της δραστηριότητας του ιδρύματος. Για το διοικητικό συμβούλιο των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων κατά περίπτωση τους διαχειριστές, δεν εφαρμόζεται το άρθρο 115 του ν. 4548/2018 (Α' 104) ή η παρ. 4 τ άρθρου 43 του ν. 4072/2012 (Α' 86) και το άρθρο 43Α του ν. 3190/1955 (Α' 91).

γ) περιγραφή της οργανωτικής δομής του αιτούντος και των υποκαταστημάτων, περιγραφή των επιτόπι και μη επιτόπιων ελέγχων που σχεδιάζει να πραγματοποιεί ο αιτών, καθώς και περιγραφή των διαδικασι εξωτερικής ανάθεσης,

δ) πρόγραμμα δραστηριοτήτων, στο οποίο αναφέρεται το είδος των προβλεπόμενων μικροχρηματοδοτήσεω

ε) επιχειρηματικό σχέδιο που περιλαμβάνει πρόβλεψη προϋπολογισμού για τα τρία (3) πρώτα οικονομι έτη,

στ) περιγραφή των συστημάτων, των πόρων και των διαδικασιών, που εξασφαλίζουν την εύρυθ λειτουργία του ιδρύματος μικροχρηματοδοτήσεων,

ζ) στοιχεία που τεκμηριώνουν ότι το ίδρυμα διαθέτει το αρχικό κεφάλαιο, όπως ορίζεται στο άρθρο 7,

η) περιγραφή του οργανωτικού πλαισίου διακυβέρνησης και των μηχανισμών εσωτερικού ελέγχου τ αιτούντος, συμπεριλαμβανομένης της διοικητικής και λογιστικής οργάνωσης και της διαχείρισης κινδύνου οποία αποδεικνύει ότι το εν λόγω οργανωτικό πλαίσιο και οι μηχανισμοί είναι αναλογικοί, κατάλληλοι, ορθ και επαρκείς όσον αφορά το μέγεθος του ιδρύματος και το επιχειρηματικό του σχέδιο,

θ) περιγραφή του συστήματος άντλησης πληροφοριών για τους δυνητικούς δικαιούχους τ μικροχρηματοδοτήσεων με ταυτόχρονη απόδειξη της συνεργασίας του ιδρύματος μικροχρηματοδοτήσεων αναγνωρισμένους φορείς συγκέντρωσης και επεξεργασίας στοιχείων σχετικά με την οικονομι συμπεριφορά και την πιστοληπτική ικανότητα των οφειλετών,

ι) περιγραφή της πιστωτικής πολιτικής για την αντιμετώπιση του πιστωτικού κινδύνου ως προς όλες μορφές μικροχρηματοδότησης του άρθρου 14 και περιγραφή της πολιτικής της αξιολόγησης ποιότητας τ χαρτοφυλακίου,

ια) περιγραφή εσωτερικών διαδικασιών καταγραφής και αντιμετώπισης καταγγελιών από τους δικαιούχου

ιβ) περιγραφή της διαδικασίας ελέγχου, διαχείρισης και παρακολούθησης περιστατικού ασφαλείας, καθ και των παραπόνων των δικαιούχων για ζητήματα σχετικά με την ασφάλεια, συμπεριλαμβανομένου εν μηχανισμού αναφοράς περιστατικών,

ιγ) δήλωση συμμόρφωσης με τους μηχανισμούς ελέγχου για την αντιμετώπιση της νομιμοποίησης εσόδ από παράνομες δραστηριότητες και τη χρηματοδότηση της τρομοκρατίας, σύμφωνα με τον ν. 4557/2018 139),

ιδ) περιγραφή των διαχειριστικών συστημάτων πληροφορικής, ιε) διεύθυνση των κεντρικών γραφείων του αιτούντος,

ιστ) υπεύθυνη δήλωση ότι το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων έχει πλήρη ευθύνη για τις πράξεις και κά δραστηριότητα των υποκαταστημάτων ή των επιχειρήσεων προς τους οποίους έχει γίνει εξωτερι ανάθεση,

ιζ) αναλυτικά στοιχεία της μετοχικής σύνθεσης της εταιρείας ή της συμμετοχής των εταίρων στ περιουσία της εταιρείας, από τα οποία αποδεικνύεται ότι ένα ή περισσότερα πρόσωπα υπαγόμενα στ δημόσιο τομέα, όπως αυτός ορίζεται στην περ. α' της παρ. 1 του άρθρου

14 του ν. 4270/2014 (A' 143), δεν κατέχουν ποσοστό που υπερβαίνει το εξήντα τοις εκατό (60%) τ μετοχικού κεφαλαίου της εταιρείας ή της συμμετοχής στην περιουσία της εταιρείας.

2. Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος μπορεί να εξειδικεύεται το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησ άδειας λειτουργίας και να καθορίζονται:

α) τα αναγκαία στοιχεία, καθώς και οι λεπτομέρειες που απαιτούνται για την αξιολόγηση τ δικαιολογητικών της παρ. 1,

β) οι ειδικότεροι περιορισμοί και όροι ως προς τις δραστηριότητες ή τα καθήκοντα που ανατίθενται σχέση με τη λειτουργία του ιδρύματος στα φυσικά πρόσωπα που αναφέρονται στην περ. β' της παρ. 1 γ την αποτροπή ή ελαχιστοποίηση καταστάσεων σημαντικής σύγκρουσης συμφερόντων ή επιρροών, π αποβαίνουν σε βάρος της συνετής και χρηστής διαχείρισης του ιδρύματος,

γ) οι ειδικότεροι περιορισμοί και όροι για τις δραστηριότητες του ιδρύματος,

δ) τα κριτήρια βάσει των οποίων θεωρείται ότι φυσικά και νομικά πρόσωπα διατηρούν ειδική σχέση, άμε ή έμμεσα, με το ίδρυμα.

«Άρθρο 8Α


Γνωστοποίηση και αξιολόγηση προτεινόμενων αποκτήσεων ειδικής συμμετοχής


1. Κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο, το οποίο, μεμονωμένα ή έπειτα «από κοινού δράση», όπως αυτή ορίζετ στην παρ. 5 του άρθρου 23 του ν. 4261/2014 (Α' 107), με άλλα πρόσωπα, έχει αποφασίσει είτε αποκτήσει, άμεσα ή έμμεσα, ειδική συμμετοχή σε ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων είτε να αυξήσει περαιτέρ άμεσα ή έμμεσα, ειδική συμμετοχή σε ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων, ούτως ώστε η αναλογία τ δικαιωμάτων ψήφου ή των μεριδίων κεφαλαίου που κατέχει να φθάνει ή να υπερβαίνει τα όρια του 20%, τ 1/3 ή του 50%, ή ώστε το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων να καταστεί θυγατρική του επιχείρηση, απευθύ έγγραφη γνωστοποίηση στην Τράπεζα της Ελλάδος σχετικά με το ίδρυμα χρηματοδοτήσεων, στο οπο επιδιώκει είτε να αποκτήσει είτε να αυξήσει την ειδική συμμετοχή πριν από την απόκτηση, με την οπο προσδιορίζει το ύψος της προτεινόμενης συμμετοχής και όλες τις απαραίτητες πληροφορίες που συνοδεύουν.

2. Η Τράπεζα της Ελλάδος διενεργεί αξιολόγηση της προτεινόμενης συμμετοχής εντός προθεσμίας τριάν

(30) εργασίμων ημερών από την ημερομηνία της γραπτής επιβεβαίωσης της παραλαβής της γνωστοποίησ και όλων των εγγράφων που απαιτείται να επισυνάπτονται στη γνωστοποίηση. Η Τράπεζα της Ελλάδος την επιβεβαίωση παραλαβής της γνωστοποίησης ενημερώνει τον προτείνοντα την απόκτηση συμμετοχής γ την ημερομηνία λήξης της περιόδου αξιολόγησης.

3. Κατά την αξιολόγηση της προτεινόμενης συμμετοχής, η Τράπεζα της Ελλάδος, προκειμένου εξασφαλίσει την ορθή και συνετή διοίκηση του ιδρύματος μικροχορηγήσεων, για το οποίο προτείνεται απόκτηση συμμετοχής, και λαμβάνοντας υπόψη την ενδεχόμενη επιρροή του προτείνοντος την απόκτη συμμετοχής στο ίδρυμα μικροχορηγήσεων, αξιολογεί την καταλληλότητά του και την ορθότητα τ προτεινόμενης απόκτησης συμμετοχής από χρηματοοικονομική άποψη μέσω της εξέτασης της σωρευτικ συνδρομής κριτηρίων που αφορούν:

α) τη φήμη του προτείνοντος την απόκτηση συμμετοχής,

β) τη φήμη, τη γνώση, τις δεξιότητες και την πείρα των μελών του Διοικητικού Συμβουλίου που διευθύνουν τις δραστηριότητες του ιδρύματος μικροχρηματοδοτήσεων κατόπιν της προτεινόμεν απόκτησης συμμετοχής,

γ) τη χρηματοοικονομική ευρωστία του προτείνοντος την απόκτηση συμμετοχής,

δ) την ικανότητα του ιδρύματος μικροχρηματοδοτήσεων να συμμορφώνεται και να συνεχίσει συμμορφώνεται με τις απαιτήσεις προληπτικής εποπτείας βάσει του παρόντος νόμου,

ε) κατά πόσον υπάρχουν βάσιμες υπόνοιες ότι, σε σχέση με την προτεινόμενη απόκτηση συμμετοχή διαπράττεται, επιχειρείται να διαπραχθεί, έχει διαπραχθεί ή επιχειρήθηκε να διαπραχθεί, νομιμοποίη εσόδων από παράνομες δραστηριότητες ή χρηματοδότηση της τρομοκρατίας, σχετικά με την πρόληψη τ χρησιμοποίησης του χρηματοπιστωτικού συστήματος για τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομ δραστηριότητες και τη χρηματοδότηση της τρομοκρατίας, ή ότι η προτεινόμενη απόκτηση συμμετοχής είν δυνατόν να αυξήσει αυτόν τον κίνδυνο.

4. Η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να απορρίψει την προτεινόμενη απόκτηση συμμετοχής μόνον εφόσ υπάρχουν βάσιμοι λόγοι γι' αυτό, με βάση τα κριτήρια της παρ. 3 ή εφόσον οι πληροφορίες π διαβιβάσθηκαν από τον προτείνοντα την απόκτηση συμμετοχής δεν είναι πλήρεις ή αληθείς.

5. Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης προς τις υποχρεώσεις του παρόντος, παύει αυτοδικαίως η άσκηση τ δικαιωμάτων ψήφου που απορρέουν από την απόκτηση της ειδικής συμμετοχής και επιβάλλεται από τ Τράπεζα της Ελλάδος διοικητικό πρόστιμο, το οποίο δεν υπερβαίνει τις τριακόσιες χιλιάδες (300.000) ευρώ

6. Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος καθορίζονται το περιεχόμενο της γνωστοποίησης για τ απόκτηση ή την αύξηση της προτεινόμενης συμμετοχής, οι απαραίτητες πληροφορίες που οφείλουν να συνοδεύουν, προκειμένου να καταστεί εφικτή η διενέργεια της αξιολόγησης, καθώς και κάθε άλλο ειδικότε θέμα για την εφαρμογή του παρόντος.


Άρθρο 9


Ανάκληση της άδειας λειτουργίας


1. Η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να ανακαλέσει την άδεια λειτουργίας ιδρύματος μικροχρηματοδοτήσεων το ίδρυμα:

α) δεν έχει κάνει χρήση της άδειας λειτουργίας μέσα σε δώδεκα (12) μήνες από τη χορήγησή της, παραιτείται ρητώς από αυτήν ή έπαυσε να ασκεί τη δραστηριότητά του για περίοδο μεγαλύτερη των έξι μηνών,

β) απέκτησε την άδεια λειτουργίας με ψευδείς δηλώσεις ή με οποιονδήποτε άλλο μη σύννομο τρόπο,

γ) δεν πληροί πλέον τις προϋποθέσεις υπό τις οποίες χορηγήθηκε η άδεια λειτουργίας ή παραλείπει ενημερώσει την Τράπεζα της Ελλάδος σχετικά με σημαντικές εξελίξεις σύμφωνα με την παρ. 6 του άρθρου

δ) παραβιάζει επανειλημμένα τον παρόντα νόμο και τις αποφάσεις που εκδίδονται κατ' εξουσιοδότησή του

ε) χρησιμοποιείται ως μέσο για νομιμοποίηση εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες ή χρηματοδο εγκληματικές δραστηριότητες,

στ) έχει υποπέσει σε άλλη παράβαση που προβλέπει ως κύρωση την ανάκληση της άδειας, σύμφωνα με διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας,

ζ) παρακωλύει με οποιονδήποτε τρόπο τον εποπτικό έλεγχο που ασκείται από την Τράπεζα της Ελλάδος,

η) τίθεται ή πρόκειται να τεθεί σε καθεστώς λύσης και εκκαθάρισης ή έχει κινηθεί σε βάρος του διαδικασ αφερεγγυότητας, συμπεριλαμβανομένων των προπτωχευτικών διαδικασιών.

2. Η απόφαση ανάκλησης άδειας λειτουργίας ιδρύματος μικροχρηματοδοτήσεων είναι αιτιολογημέν κοινοποιείται στο ίδρυμα, δημοσιεύεται αμελλητί στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως και αναρτάται σ μητρώο του άρθρου 10.

3. Ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων η άδεια του οποίου έχει ανακληθεί, τίθεται σε ειδική εκκαθάριση σύμφω με το άρθρο 145 του ν. 4261/2014 (ΑΊ07).


Άρθρο 10


Μητρώο Ιδρυμάτων Μικροχρηματοδοτήσεων


1. Στον επίσημο διαδικτυακό τόπο της Τράπεζας της Ελλάδος τηρείται μητρώο, στο οποίο καταχωρίζοντ τα αδειοδοτημένα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων με έδρα στην Ελλάδα.

2. Το μητρώο είναι διαθέσιμο στο κοινό, προσβάσιμο ηλεκτρονικά και ενημερώνεται χωρίς καθυστέρηση γ τη χορήγηση και ανάκληση αδειών λειτουργίας ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων.


Άρθρο 11


Λογιστική απεικόνιση και υποχρεωτικός έλεγχος


1. Οι ετήσιοι και οι ενοποιημένοι λογαριασμοί των ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων ελέγχονται α ορκωτούς ελεγκτές/λογιστές ή ελεγκτικές εταιρείες σύμφωνα με τον ν. 4449/2017 (Α' 7) και υπάγονται σ υποχρεώσεις δημοσιότητας του Γενικού Εμπορικού Μητρώου.

2. Τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων τηρούν σε μηνιαία βάση επικαιροποιημένα στοιχεία για τους δείκτ που απεικονίζουν τον αριθμό ενεργών δανειοληπτών, τον αριθμό και την αξία χορηγηθεισών κ ανεξόφλητων μικροχρηματοδοτήσεων, την αξία του τρέχοντος, του ακαθάριστου και του ενεργ χαρτοφυλακίου, το χαρτοφυλάκιο επισφάλειας για ενενήντα (90) ημέρες και τη συνολική αξία τ περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων.

3. Το Υπουργείο Οικονομικών και η Τράπεζα της Ελλάδος συντάσσουν ετησίως έκθεση για την πορε εφαρμογής του πλαισίου χορήγησης μικροχρηματοδοτήσεων, στην οποία αξιολογείται, μεταξύ άλλων, νομοθετικό πλαίσιο και προτείνονται τροποποιήσεις βελτίωσης. Η έκθεση αναρτάται στον διαδικτυακό τό του Υπουργείου Οικονομικών και υποβάλλεται στη Βουλή των Ελλήνων.


Άρθρο 12


Διοικητικά μέτρα - Κυρώσεις


Σε περίπτωση παράβασης των διατάξεων των άρθρων 5 έως 10, της παρ. 1 του άρθρου 14, όσον αφορά τ έλεγχο των ορίων στο ανώτερο ποσό χρηματοδότησης που μπρούν να χορηγούν τα ιδρύμα μικροχρηματοδοτήσεων ανά δικαιούχο, και του άρθρου 18, η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να λαμβά διοικητικά μέτρα και να επιβάλλει τις κυρώσεις των παρ. 2, 3 και 4 του άρθρου 58 και της παρ. 2 τ άρθρου 59 του ν. 4261/2014 (A' 107). Για τη δημοσιοποίηση των διοικητικών κυρώσεων που επιβάλλοντ εφαρμόζονται οι διατάξεις του άρθρου 60 του ν. 4261/2014.


Άρθρο 13


Απαγόρευση χορήγησης μικροχρηματοδοτήσεων


Απαγορεύεται η κατ' επάγγελμα χορήγηση μικροχρηματοδοτήσεων από φυσικό ή νομικό πρόσωπο που δ είναι αδειοδοτημένο ως ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων.


ΚΕΦΑΛΑΙΟ Γ'


ΠΛΑΙΣΙΟ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑΣ ΚΑΙ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΕΣ ΤΩΝ ΙΔΡΥΜΑΤΩΝ ΜΙΚΡΟΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΕΩΝ


Άρθρο 14 Δραστηριότητες

1. Τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων μπορούν να χορηγούν, ενδεικτικά, μικροχρηματοδοτήσεις ως εξής:

α) όλες τις μορφές πιστώσεων μέχρι είκοσι πέντε χιλιάδες (25.000) ευρώ, είτε για την κάλυψη επενδυτικ αναγκών, είτε ως κεφάλαιο κίνησης,

β) προϊόντα χρηματοδοτικής μίσθωσης μέχρι είκοσι πέντε χιλιάδες (25.000) ευρώ για την απόκτη εξοπλισμού,

γ) αυτοτελείς εγγυήσεις μέχρι είκοσι πέντε χιλιάδες (25.000) ευρώ, οι οποίες δεν επιτρέπεται χρησιμοποιηθούν για τη λήψη δανείων από άλλα χρηματοδοτικά ιδρύματα,

δ) μορφές πιστώσεων που αποβλέπουν στην ενίσχυση δημόσιων πολιτικών ή την κοινωνική και οικονομι ένταξη ευάλωτων κοινωνικά ομάδων, μέχρι είκοσι πέντε χιλιάδες (25.000) ευρώ, και οι οποίες αφορο ιδίως, στην αντιμετώπιση της ανεργίας ή της αναστολής ή μείωσης του χρόνου εργασίας για λόγους που δ οφείλονται σε οικεία βούληση.

2. Με απόφαση του Υπουργού Οικονομικών μπορεί να αναπροσαρμόζονται τα όρια τ μικροχρηματοδοτήσεων της παρ. 1, σύμφωνα με τα αντίστοιχα όρια που αναφέρονται κάθε φορά στ Κώδικα.

3. Με κοινή απόφαση των Υπουργών Οικονομικών και Ανάπτυξης και Επενδύσεων μπορεί να καθορίζοντ νέες μορφές μικροχρηματοδοτήσεων, σύμφωνα με όσα αναφέρονται κάθε φορά στον Κώδικα.


Άρθρο 15 Δικαιούχοι

1. Δικαιούχοι των περ. α', β' και γ' της παρ. 1 του άρθρου 14 είναι οι πολύ μικρές οντότητες, φυσι πρόσωπα για τη σύσταση πολύ μικρών οντοτήτων και φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματι δραστηριότητα και Φορείς Κοινωνικής και Αλληλέγγυας Οικονομίας, σύμφωνα με τις διατάξεις του 4430/2016 (Α' 205). Δικαιούχοι της περ. δ' της παρ. 1 είναι φυσικά πρόσωπα που ανήκουν σε ευάλωτ κοινωνικά ομάδες με τουλάχιστον δεκαετή φορολογική κατοικία στην Ελλάδα, δικαιούχοι προγραμμάτ εφαρμογής δημόσιας πολιτικής, καθώς και φυσικά πρόσωπα για κάλυψη δαπανών που σχετίζονται, άμε ή έμμεσα, με την εκπαίδευση ή μετεκπαίδευσή τους ή σχέση μαθητείας.

2. Με κοινή απόφαση των Υπουργών Οικονομικών και Ανάπτυξης και Επενδύσεων μπορεί να καθορίζοντ νέες κατηγορίες δικαιούχων των μικροχρηματοδοτήσεων των περ. α) β' και γ' της παρ. 1 του άρθρου 14.

3. Με κοινή απόφαση των Υπουργών Οικονομικών και Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων, καθώς και τ καθ' ύλην αρμοδίων κατά περίπτωση Υπουργών καθορίζονται οι δυνητικοί δικαιούχοι της περ. δ' της παρ του άρθρου 14.


Άρθρο 16


Συμβουλευτικές υπηρεσίες


1. Εκτός από τις δραστηριότητες του άρθρου 14, τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων οφείλουν να παρέχο συμβουλευτικές υπηρεσίες επιχειρηματικής εκπαίδευσης και καθοδήγησης στους δικαιούχο μικροχρηματοδοτήσεων.

2. Στις συμβουλευτικές υπηρεσίες περιλαμβάνονται ενδεικτικά οι εξής:

α) επιχειρηματική εκπαίδευση σε τεχνικές διαχείρισης των πολύ μικρών οντοτήτων και ειδικότερα, όσ αφορά τη λογιστική διαχείριση, τη δημοσιονομική διαχείριση και τη διαχείριση προσωπικού,

β) στήριξη για την επίλυση νομικών, φορολογικών και διοικητικών προβλημάτων και ενημέρωση για τ σχετικές υπηρεσίες που διατίθενται στην αγορά,

γ) καθοδήγηση για ένταξη στην αγορά εργασίας,

δ) υποστήριξη για τον εντοπισμό και τη διάγνωση της πιθανής κρισιμότητας της υλοποίησης τ χρηματοδοτούμενου έργου ή του επιχειρηματικού σχεδίου του δικαιούχου.

3. Τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων μπορεί να αναθέτουν τις συμβουλευτικές υπηρεσίες της παρ. 2 φυσικά ή νομικά πρόσωπα που ειδικεύονται στην παροχή τέτοιων δραστηριοτήτων, με σύμβαση εξωτερικ ανάθεσης που συνάπτεται γραπτώς από τα μέρη, στην οποία καθορίζονται περαιτέρω οι ειδικότερ υποχρεώσεις ενημέρωσης και αναφοράς προς το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων για τα αποτελέσματα τ παρεχόμενων συμβουλευτικών υπηρεσιών στους δικαιούχους. Το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων έχει πλή ευθύνη για τις πράξεις και κάθε δραστηριότητα των προσώπων στα οποία έχει γίνει εξωτερική ανάθεση.


Άρθρο 17


Όροι χορήγησης μικροχρηματοδότησης


1. Για τη μικροχρηματοδότηση δεν παρέχεται εμπράγματη ασφάλεια.

2. Ένας δικαιούχος μπορεί να λαμβάνει από ένα ή περισσότερα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων ν μικροχρηματοδότηση σε ποσό που προστίθεται στο υπόλοιπο, υπό την προϋπόθεση ότι το συνολικό πο της αρχικής και της νέας μικροχρηματοδότησης, ανεξαρτήτως ιδρύματος χορήγησης, δεν υπερβαίνει είκοσι πέντε χιλιάδες (25.000) ευρώ για κάθε δικαιούχο.

3. Το ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων μπορεί να απαιτεί εγγύηση πριν από τη χορήγη μικροχρηματοδότησης.

4. Η διάρκεια αποπληρωμής της χορηγηθείσας μικροχρηματοδότησης δεν μπορεί να είναι μικρότερη α δώδεκα (12) μήνες, και δεν μπορεί να υπερβαίνει τα δέκα (10) έτη.

5. Ο δικαιούχος έχει δικαίωμα να εκπληρώσει, πλήρως ή εν μέρει, τις υποχρεώσεις που απορρέουν από σύμβαση μικροχρηματοδότησης πριν από τη λήξη της, με αντίστοιχη μείωση του συνολικού κόστους της. μείωση συνίσταται στους τόκους και τις επιβαρύνσεις για το εναπομένον χρονικό διάστημα μέχρι τη λή της σύμβασης. Αν η άσκηση του δικαιώματος πρόωρης εξόφλησης εκ μέρους του δικαιούχου λαμβάνει χώ εντός χρονικού διαστήματος για το οποίο έχει συμφωνηθεί σταθερό επιτόκιο, το ίδρυ μικροχρηματοδοτήσεων δικαιούται εύλογη και αντικειμενικά αιτιολογημένη αποζημίωση για ενδεχόμε έξοδα που έχουν άμεση σχέση με την πρόωρη εξόφληση.

6. Πριν από τη χορήγηση των μικροχρηματοδοτήσεων του άρθρου 14, τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσε ελέγχουν, αν τηρείται ο σκοπός της, καθώς και οι όροι του παρόντος και ζητούν τα σχετικά αποδεικτι έγγραφα από τον δικαιούχο. Εφόσον κριθεί αναγκαίο και προκειμένου να διαφυλαχθεί η τήρηση του ορί μικροχρηματοδοτήσεων, ο δικαιούχος υπογράφει σχετική υπεύθυνη δήλωση με την οποία παράλλη συναινεί στην ανταλλαγή πληροφοριών μεταξύ ιδρυμάτων μικροχρηματοδοτήσεων και παρόχων υπηρεσι πληρωμών του ν. 4537/2018 (Α' 84), οι οποίες αφορούν αποκλειστικά τη χορήγηση σε αυτ μικροχρηματοδότησης, εφόσον κριθεί αναγκαίο για την επιβεβαίωση της τήρησης του ορίου της παρ. 2.

7. Με απόφαση του Υπουργού Οικονομικών μπορεί να ορίζεται ανώτατο όριο επιτοκί μικροχρηματοδότησης.


Άρθρο 18


Διαχείριση συναλλαγών


Οι συναλλαγές εξυπηρέτησης των χορηγούμενων μικροχρηματοδοτήσεων διενεργούνται μέσω λογαριασμ πληρωμών ή ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής.


Άρθρο 19


Απαλλαγές από τέλη και εισφορές


1. Οι συμβάσεις μικροχρηματοδοτήσεων που καταρτίζουν τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων σύμφωνα τον παρόντα νόμο απαλλάσσονται από τέλη χαρτοσήμου.

2. Στις συμβάσεις μικροχρηματοδοτήσεων που καταρτίζουν τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων σύμφωνα τον παρόντα νόμο δεν επιβάλλεται η εισφορά του ν. 128/1975 (Α' 178).


ΚΕΦΑΛΑΙΟ Δ'


ΔΙΑΦΑΝΕΙΑ ΟΡΩΝ – ΕΝΗΜΕΡΩΣΗ ΚΑΙ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΔΙΚΑΙΟΥΧΩΝ

Άρθρο 20


Διαφήμιση και εμπορική προώθηση μικροχρηματοδοτήσεων


1. Οι διαφημιστικές και εμπορικές ανακοινώσεις σχετικά με τη γενική πολιτική μικροχρηματοδότησης και τ χορηγούμενες μικροχρηματοδοτήσεις δεν πρέπει να είναι αθέμιτες, ασαφείς και παραπλανητικ Ειδικότερα, απαγορεύονται οι διατυπώσεις που ενδέχεται να δημιουργήσουν ψευδείς προσδοκίες στ δικαιούχο όσον αφορά στη διαθεσιμότητα ή το κόστος της μικροχρηματοδότησης.

2. Κάθε ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεω